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金融科技怎樣重塑現代金融世界
在不同科技驅動下，現時參與金融活動比過去更便宜、更容易、更安全。
過去十年，科技在多方面改變消費行為和商業慣例。其中較為受人忽視的，是科技怎樣改變金融業。
金融科技指運用科技，更有效率地達成傳統金融工作，一般使業內活動更便宜、更安全、更方便。本文篇幅遠遠不足以探討金融業在2010年代的所有進步，但相信有助投資者快速回顧和認識金融業在短時間內，獲得了多少進展。
在此前提下，讓我們看看科技怎樣推動金融業變得更便宜、更方便和更安全。
理財比過去更便宜
現時的投資成本可謂史上最低。過去十年，投資者史無前例地積極投資低成本指數基金和ETF，現時，使這兩項資產類別的受歡迎度，更勝主動管理型基金。由主動型基金過渡至被動型基金，為投資者省下了數十億美元開支，且趨勢未見放緩跡象。的而且確，Morningstar發現投資者在2018年為旗下基金付出的開支為史上最低，亦為2000年以來第二大按年跌幅。2018年，投資者為旗下資金支付的開支平均佔比為0.48%，與2017年的開支費用比較，節省了55億美元。此外，低成本指數基金在2018年升至高峰是合理不過的發展，當時富達引入零收費指數基金，投資者無需為持股付出任何開支。
買賣證券的佣金在2010年代也急劇下降。 Robinhood是一間只通過應用程式營運的經紀公司，公司在2013年成立，2015年推出零佣金，不設最低賬戶限制的服務，表明「讓所有人有機會踏足金融市場，不只是服務富戶。」 雖然佣金確實減少，但直至2019年並無造成太大影響，市場亦相繼出現骨牌效應。
今年初，Square(NYSE:SQ) 受歡迎的應用程式Cash App推出免佣交易服務，讓投資買賣比特幣和股票。9月，盈透證券集團(NASDAQ:IBKR) 推出平台，讓用戶無限制買賣，無需支付任何佣金，而至10月初，嘉信理財(NYSE:SCHW) 亦把佣金降至零。數天之內，絕大部分大型經紀公司爭相效仿，把美國投資者買賣股票的價格大減至零。
理財比過去更方便
踏入2000年起首十年，金融活動過渡至數碼世界，而在過去十年，則邁向流動時代。 PayPal Holdings(NASDAQ:PYPL) 的應用程式One Touch，讓用戶先在設備上預先註冊，其後用戶可在流動設備一按即買，便捷購入產品和服務。此服務目前已有1.72億消費者和1,380萬商戶成功註冊。銀行應用程式方面，用戶現時已可執行大部分工作，包括存入支票，以至支付賬單。
現時，幾乎所有金融交易都可以在流動設備進行；視乎消費者會否採用這些新方法。例如其中一個知名應用程式已融入最為複雜的金融程序 ─ 按揭，而該應用程式的解決方案，可能屬業內最佳。
消費者可使用Quicken Loans的應用程式Rocket Mortgage，為整項按揭申請作電子簽署、在按揭獲批前查看需要完成的工作清單，並在遇到問題時直接與客戶服務代表聯絡。按揭獲批後，消費者可通過應用程式設定自動付款、於到期還款時在手機接收推送通知，並隨時查看貸款文件。2010年以來，Quicken Loans在按揭提供和按揭服務類別先後獲得13項J.D. Power獎項，表揚其出色客戶滿意度。
從Rocket Mortgage在按揭業務的成功可見(1)不論是多複雜的金融程序，也可以在手機上處理；(2)流動支付方案可使終端用戶更加方便，直接提高客戶滿意度。
理財比過去更安全
現金之戰進行之際，電子和數碼支付變得更加安全。EMV晶片早在2010年代已研發成功，但在2010年代下半段才在美國使用，短短數年間，假冒信用卡欺詐個案在美國便減少了76%。
安全支付與EMV晶片科技同樣重要，這項科技在過去十年取得重大突破。 許多由區塊鏈科技支援的加密貨幣，或將有更大發展空間。比特幣是迄今最受歡迎的加密貨幣，可用於向其他個人或實體作私人付款，無需向第三方（如銀行）或干擾政府機構透露個人資料。由於所有比特幣交易將記錄在區塊鏈（數碼化和去中心化記賬），沒有任何數據可以洩露，亦沒有中央委託處可以入侵。
金融科技的未來
未來，我們完全有理由期望金融活動將繼續變得更便宜、更方便和更安全。如業內傳統企業不願意投資，為客戶提供更出色和更便宜的服務，便將會持續感受到革命性新晉公司帶來的競爭壓力。
交易更便宜、更方便和更安全，將使我們更易於接觸金融機構。根據世界銀行數據，目前全球有69%人口擁有銀行賬戶，2011年為51%。未來十年，全球越來越多消費者將使用智能手機和無線信號等科技，涉足全球經濟和金融基礎設施，這趨勢不但將會持續，而且會不斷加快。
延伸閱讀
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