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這2種簡單方式 助你築起退休金大水庫！
文：李美虹
上班族都要投保勞保，勞保有許多福利包括：生育、傷病、失能、老年、死亡等，這是政府為了照顧勞工而設置的安家基金，會在家庭需要經濟支持時啟動。但因為勞保是「社會保險」，所以會有保費「費率」，目前為10%，例如若投保薪資是45,800元，保費就是4580元，其保費負擔比例為雇主70%，勞工20%，政府補助10%，亦即雇主負擔3,206元，政府458元，勞工自負916元。
假設從20歲開始工作了30年，投保薪資一直以45,800元計，勞工每月繳916元勞保費，一年1萬992元，30年共繳了329,760元，按規定50歲退休時可以請領「勞保一次金」（請領「勞保一次金」資格：參加勞保的年資合計滿15年，年滿55歲退職；或勞保年資合計滿25年，年滿50歲退職。最高以45個月計），金額是多少呢？答案是206萬1000元。
工作30年，保費只繳不到30萬，退休金就能領到206萬元；若是65歲退休，則可請領勞保年金，也就是月領退休金，活越久領越多，超過500萬都不稀奇。
勞保年金改革勢在必行 靠自己存最實在
這也是勞保頻頻喊會破產的主要原因，因為勞保的保費費率只有10%，這是源於當初計算這個費率時，是以當時台灣人口結構為基準，那時是因備戰思維所以鼓勵家庭多多生育；但後來政府發現，如果人口繼續成長下去，會有很大後遺症，因此1964年全面推行家庭計劃：「一個不嫌少，兩個恰恰好」，這一喊，喊了30年。
只是，政府沒想到台灣生育率會降得如此之快，目前竟成了全世界200個國家中排名吊車尾的國家。根據「世界人口綜述（World Population Review）」排出2019年版各國的出生率排名報告，台灣平均每名婦女只生1.218名孩子，導致台灣繳納勞保費的年輕人口數大幅下滑，而偏偏「戰時嬰兒潮」開始進入密集退休階段，於是勞保入不敷出、進入破產厄運。有去年軍公教年金改革的前車之鑑，勞工知道將來勞保年金給付一定也會被砍。既然勞保靠不住，那麼就得靠自己了！以下2種簡單的退休理財方式，可以幫助你築起退休金大水庫。
方法1：勞退自提6% 退休後穩穩月領2萬
勞保爆發破產危機，未來退休時能領到多少勞保年金，目前無法估算。反觀勞退新制，強迫雇主每月幫勞工提撥6%薪資到勞工個人退休金帳戶，而且保證至少有2年期銀行定存收益。
只要勞工願意善加利用勞退新制帳戶，每月自提6%工資，不僅可以節省所得稅，又能強迫儲蓄到60歲才能提領，非常適合口袋有破洞、理財零基礎、無法承擔風險，又不想花時間研究投資標的，只追求保本以及報酬率比通膨高一點的勞工。只要利用勞退＋勞退自提，就能加速存到雙倍的退休金。
例如在相同條件下，月薪3萬元的勞工每月自提6%工資至勞退新制帳戶，60歲開始每月可從勞退帳戶領取1萬3千多元退休金。如果是月薪10萬元的勞工，每月自提6%，60歲起每月可從勞退帳戶領取4萬4,508元退休金，一直領到84歲，過著比一般人優渥的退休生活。
配件：每月自提6% 勞退 所得替代率達4成
若在雇主提撥的勞工退休金之外，每月再自行提撥6%退休金到勞退新制帳戶，以年報酬率3%來估算，從薪水3萬元到薪水10萬元，退休後的所得替代率均達到4成以上。
方法2：先存0050再換0056 現金股利領3代
如果已經自提6%勞退，每月還有5千元至1萬元的投資預算，但又不會或不想挑個股投資，那麼此時就可以定期定額投資元大台灣50 ETF（0050），用ETF打造勞保、勞退之外的第3個養老退休金帳戶。
以35歲男性為例，假設每月拿出5千元定期定額投資元大台灣50 ETF，等到61歲退休時，累積下來的0050 ETF市值相當於462萬554元，那時就可以把0050賣掉變現，再用全部現金買進0056高股息ETF，如果以目前0056市價約28元估算，大約可以買到165張左右，按0056過去15年每年配發1.1元現金股利計算，你每年約可以領到12萬元以上的現金股利當成退休生活費。等自己往生後，165張0056依舊會繼續每年配發現金股利，再由自己的子女領取……換言之，0056的每年配息可以讓子孫持續領取，這是另一種退休金永續規劃的方法。
為什麼要先存0050，然後再換0056呢？這是因為在累積退休金期間，最好要選擇像0050這種波動較大、有機會可以創造更多資本利得的ETF，加速累積資產。但退休後的重點，是在打造「穩定現金流」，0056過去15年平均每張配息1.1元，現金股息殖利率優於0050，因此比較適合做為退休族領取穩定股息的工具。
配件：每月5千元存ETF 退休後每月領1萬元
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。目前在《Money錢》擔任社長兼總編輯長。
