給新鮮人的五大理財建議

作者：股海筋肉人

鳳凰花開，畢業季又到來，相信很多畢業生準備進入職場大顯身手。多數人會認為找工作是第一要務。不過在那之前，筆者認為更重要的是釐清自己對人生未來的期待到底是什麼樣的景象？閉起眼睛，想想十年後你要擁有什麼，會在哪裡過著什麼樣的生活，再張開眼睛，仔細想想現在該怎麼做才有辦法達到。對於工作的期待呢？是到後來發現自己工作了十年，還是一天的工作、重複了十年？

講完了勉勵的話語，讓我們面對現實，聊聊財務方面吧。筆者也清楚每個人狀況不一樣，有的人家財萬貫，有的人需得自立自強，甚至還背負著就學貸款，開始工作後還要拿錢回家……這些都是不可迴避的現實，就坦然接受、並告訴自己在「人生遊戲」選關卡時選的難易度是”難”吧！這樣破關時也比較有成就感，千萬不要讓自己陷入怨天尤人的人生失敗組中。

以下幾點看法

1. 記帳：對於沒辦法掌握自己開支的人，首要一定要記帳。現在手機APP非常方便，有別於我以前拿筆記本手算收支、它會幫你算好好。想要改善財務狀況，第一步就是從記帳開始。

2. 薪資：一般書上教的是把收入分成三等份：一為生活費、二是存款、三乃投資。而筆者認為其實存款只要有存到三個月的生活花費即可，生活開支外的餘額應該通通拿去投資。算一算，假使收入有三萬塊，代表一個月有一萬塊可以花用，而在工作兩個月、存到三萬塊後，接下來每個月的收入扣除生活費外、就有兩萬塊可以拿去理財。

3. 學貸：有別於名言”理財先理債”，我認為不該因傳統觀念而否定債務本身、而是要區分出好債與壞債。最簡單的區分方式就是看利率高低。筆者認為，利率在4%以下的債務算是便宜的資金，尤其學貸這種2%左右的利息……更應該能晚還就晚點還。身上沒債務聽起來令人開心，但是為了把這些債務一次還掉、機會成本可有多大？也許畢業生在金融世界初來乍到，對於金錢的運用只知道放銀行，無可厚非；倘若在社會大學中打滾了一段時間，還是沒有挖掘資產用途的更多可能性，那真的是萬分可惜！

4. 保險：筆者對於儲蓄險的印象就是一個錢坑，但這錢坑時常被拿來推銷當作「儲蓄」的途徑，在面對業務員舌粲蓮花時不可不慎。仔細精算，你會發現那種「到期還本」的險種可以拿回的利息低到不可思議。

5. 信用卡：趕快辦，出社會後各種小確幸都在裡面，但是千萬不要用到它的循環利息，請量力而為地刷，並務必每期繳清。

6. 股票、ETF：這是一個值得深入研究的地方。筆者建議畢業生在能力所及的範圍下、趁還沒有什麼存款的時候，就儘量地參與資本市場，因為那時能賠的金額絕對是工作收入賺得回來的，年輕就是本錢。千萬不要等到收入存款漸豐，才以新手的身分當個課金玩家，進來也是被扒皮的分。年輕也是會被扒啦，只是皮比較薄、也比較快長得回來。

總結以上，萬丈高樓平地起，坐而言不如起而行。重點還是在執行力，惟有行動才能把你十年後的藍圖從現在開始畫起。