父親節理財：「買這個」安心盡到「付清」的責任

8月8日是父親節，近幾年也被戲稱為「付清節」，因為多數家庭的父親是賺錢養家的，負責「付清」各種帳單、生活費、房租（房貸）、孩子的學費等等。那爸爸們要如何理財，才能安心盡到付清的責任呢？以下方法提供你參考。

付清責任：超前部署定期壽險

我們都希望能陪伴孩子長大成人，但所謂「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，假如就真的有個「萬一」，子女年幼時父親突然離世了，無法再幫孩子付清學費、生活費、未滿期的保險費，怎麼辦呢？如果在萬一發生前，父親有超前部署，以自己為被保險人購買足夠額度的「定期壽險」，就能請保險公司幫忙付清自己未完成的責任，解決「走得太早，責任未了」的問題。請參考下表1。

表1：未了責任舉例表

註：一年期定期壽險，保證續保到95歲，保費每年微幅遞增。

責任說明：陽春養一個孩子要300萬元

假如父親不幸身故，這樣可以有「一大筆錢」（如上表1的900萬元或600萬元）理賠給家人，足夠還清房貸，且不必擔心生活費、教育費，孩子可以順利完成學業，具備獨立謀生的能力。一個孩子需要300萬元，這個根據是在台灣最「陽春」養育孩子的基本必要總額，指的是從小養到大學畢業，不學才藝、不補習，普通的吃、喝、穿，小學到高中念公立學校（因為學費便宜）、大學念私立學校（因為國立大學很難考），至少需要這麼多錢。兩個孩子，就需要600萬元。

如果想要留給每位孩子超過300萬元的壽險保額？當然可以，想要讓孩子學鋼琴、彈琵琶、出國念書……等，這些是屬於「想要」的層次。要知道，想要不等於需要，如果你想要更多壽險保額，那就要繳更多保費囉。

責任有期限 額度可視需要調降

壽險是解決「走得太早，責任未了」的問題。房貸會愈還愈少，孩子會愈長愈大，父母的責任會愈來愈輕。一年期壽險的優點是：保額可以視需要調降，例如10年過後房貸還清一半了？那保額可以減少300萬元，減輕保費支出。等到房貸還清、孩子大學畢業可獨自謀生後，父母便沒有未了責任，這時候其實不需要有壽險保障。畢竟，所有的保險保障都是要「繳納保費」換來的，你就保到剛好覆蓋責任期限（孩子大學畢業），把錢花在刀口上，不多也不少，這樣是最有效率的投保方式。

許多人不知道有「定期壽險」這個選項，定期壽險有分為短年期與長年期兩種，短年期也就是1年期的；長年期的可再分為10年、15年、20年、30年等。1年期的定期壽險比較少見，據筆者所知僅有少數2、3間壽險公司有販售；而長年期的定期壽險是很基本的純保障商品，每一間都有賣，讀者可以去各大壽險公司官網查詢。

保費差距數百萬元

以表1的35歲父親甲為例，同樣壽險保障900萬元，定期壽險與終身壽險年繳保費差距約32萬元！有幾位35歲的上班族爸爸能負擔得起每年30幾萬元的保費支出呢？即使1年期定期壽險會逐年微幅遞增，但到了55歲的保費也僅需要約10萬元，還是比終身壽險便宜20幾萬元呀。這樣20年累積合計差多少呢？那會是數百萬元的差距！

沒有萬一？可以有1000萬

再者，即使你負擔得起終身壽險20年總保費約680萬元，也還是建議把錢拆成兩部分：拿一小部分買低保費、高保障的定期壽險，另外比較大的一部分拿去存指數（指數化投資），例如分批投入年化報酬率8％的股市三倍券。

為什麼要這樣做呢？因為，假如這20年間你都沒有發生「萬一」，平平安安地活著，這筆數百萬元經過時間＋複利的發酵，很高機率可以增值成1,000多萬元，甚至2,000萬元哦！這時候你的孩子大了，有能力工作賺錢養自己，而你呢？大概也接近退休年齡，可以準備提領你的股市三倍券，拿來遊山玩水、振興經濟、享受退休人生！

小結

身為父親，你的理財其實沒有想像中困難，只要知道自己現階段處於「責任未了」階段？或是「責任已了」階段？有需要就部署足額的定期壽險，同時使用指數化投資，設定好目標、一步一步地完成就好。最後提醒一點：「定期壽險+存指數」務必要同時進行，缺一不可，才能創造比終身壽險更好的綜合成效哦。

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