勞退一次領 利多還是利空?
文:歐陽姚
立法院三讀通過《勞工退休金條例部分條文修正案》,年滿60歲且年資滿15年的退休勞工,可自由選擇領取一次性的退休金,或是按月領取退休金,預計2020年時,即會有第一批勞退新制年資滿15年的勞工可適用此一條款。
以一個30歲投入職場,月薪3萬6000元,雇主每月提撥6%勞工退休金的勞工計算,在工作至65歲退休時,粗估可一次請領退休金188萬元,若選擇按月請領,每月可領1萬414元。
若將10,414元×12月×20年(65歲-85歲 餘命20年計)=2,499,360元
月領總金額比一次金188萬元優。
*月領VS一次領?
新制退休金到底是月領好,還是一次領佳,沒有絕對答案,因人而異。
不過,曾有調查機構顯示,在還沒有月退制度前,勞工一次請領的退休金,平均三年就花費殆盡。用途包括了:償還債務、家中整修裝潢、子女出國留學、子女嫁娶、提供子女買房頭期款、以及親友借款…無奈的是,即使你不花;也會有人想盡辦法替你花。對於有相同問題的勞工,選擇月領,可以避開上述困擾!
反之,如果沒有這些問題,一直以來投資有道,或具有理財專業者,整筆退休金方便自行操作,獲利或許比四大基金操作來得佳。
一位在某銀行負責企金業務的行員,對於銀行要求銷售客戶TRF(目標可贖回遠期契約),這項風險極大的商品,十分不認同,礙於銀行政策,又不得不推銷給客戶,心情每天隨著人民幣起伏,壓力極大。
幸好,這位行員在該銀行已連續服務25年,又正好年滿50歲,符合勞保退休條件,於是申請退休。
雖然月領9年1個月就可以回本(所領金額等於一次請領金額),且後續都是賺的,相對優惠。不過,他還是選擇一次請領,領到了200萬勞保退休金。
退休後便自行在家操作「股票」。由於,金融理財專業足夠,風險自然比一般人小。
*退休金 穩健為前提!
目前年金制度正處於修法的過程中,有媒體替30年年資勞工試算了退休金額。試算條件有3:
1、最高60月平均薪資,且30年不漲
2、雇主按月提撥6%退休金,基金操作效益3%,勞工請領20年
3、投保金額58,100元為推估
30年年資勞工 退休金可以領多少?(單位:元)
新制退休制度中,除了雇主提撥6%之外,勞工也可以自提6%。目前有39萬勞工自提退休金,未來勞退月領要乘上2(例:投保金額20,005元,勞退月領3,842×2=7,684),所得替代率更高。
為了安全起見,如果新制退休金選擇一次領取;勞保退休金最好採取月領(在勞保月退制度實施前,就加入勞保者,可以選擇一次領或月退),避免成為下流老人!
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