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以防萬一「中年失業」 趁年輕規劃財務大計
文：李美虹
每個人都很喜歡「自己的人生自己選擇！」這句話，可是在實際生活中，真的可以「自己的人生自己選擇」嗎？例如：工作、薪水，很多人都想要找「自己有興趣」的工作，也想要領到一份能讓自己過「有品質生活」的薪水，但是，實際與夢想往往有段差距，為了獲得一份三餐能溫飽的工作，選擇通常不多。
實際生活中，還有一件事也讓人感覺很「無力」，那就是「被迫提早退休」。過去老一輩可以在一家公司做到60歲或65歲、然後從公司領到一份「還不錯」的退休金，快樂退休！這種事現在可能比較難看到了！
中年人最擔心「中年失業」 只有趁年輕累積財富才能安然度過
有份調查指出，中年人最擔心的事是「中年失業」！年輕人在情感上可能完全「無感」，因為這與現在的你無關，但是，人都會老！老，是無法避免的事，將來你也會到40幾歲、50幾歲……如果不希望自己也碰上「中年失業危機」，最好的辦法就是培養「斜槓人生」，多一至兩份技能，讓未來的路子更寬廣。
而在財務上，建議年輕人更要趁自己現在離中年還有一段時間，提早規劃「萬一被迫提前退休」的財務大計，如果50歲時，你就擁有1千萬（甚至到2千萬）以上資產（含房子、存款、投資），那麼就算你中年失業，也不用太擔心，這時候，你反而可以真正做到「自己的人生自己選擇」，就像現在很多知名的作家，例如老黑（田臨斌）、陳重銘、施昇輝等等，因為年輕時努力工作、也做了財務規劃，所以他們不管是中年時被迫提前離開職場、或自願開心離開職場，生活都可以任由自己選擇。
以老黑為例，他在45歲時就提早退休，財務累積主要來自工作收入，他離職時是知名石油外商公司的大中華區業務總監，但他在40歲那年就開始思考提早退休的可能，因為他當時已進入中年危機，身體也開始出現老化現象，於是他不斷想著「自己的人生自己選擇」這件事。45歲那年，他決定做自己，提早離開職場，之後反倒成了知名的旅遊達人與作家、街頭藝人，現在每年仍出國多次。
政府要求延退 企業卻鼓勵早退
每個人一生都會面臨許多選擇。不想結婚？沒問題！自己一個人過，生活也能很愜意。婚後不想生小孩？當然可以！不想當上班族，想創業？也行！不過，你卻沒辦法選擇不退休，無論你從事哪一行，甚至是自己當老闆，最後你都得退休。即使是被迫或自願延後退休，到了年老體衰階段，你仍然要退休。
延後退休基本上不是什麼大問題，但企業主可不這麼想，因為所謂的「資深員工」往往就是公司中領高薪的人，這些人延後退休，老闆就得多支付較高的薪水（含勞退6%雇主提撥）和勞保費（企業負擔70%）。如果能把老員工替換成薪資較低的年輕人，就能節省人事成本。因此，企業的想法正好與政府相反，希望老員工能提前退休。
其實，從人生規劃的層面來看，提前退休會比延後退休好，因為工作了幾十年，到了60歲左右，你的心力、智力和體力都會疲乏，不再適合每天為了金錢打拼。只要存夠退休金，能夠提早5∼10年退休，就能更快活地享受第二人生。如果到了退休那一刻已經走不動了，存再多退休金也是枉然，只是讓你不用為醫藥費擔心罷了。
勞保＋勞退所得替率僅3～5成 自己要籌2~4成退休金
根據基富通2019年6月做的退休準備調查結果顯示，9成以上受訪者知道，退休金不能靠政府，必須自己來籌措；但令人詫異的是，竟然有7成以上只停留在「紙上談兵」階段，根本沒開始行動。
根據主計總處統計，2018年每人每月平均生活費是22,168元，以65歲退休，活至80歲估算，至少需要400萬元。年紀越大，生活費可能越少，但醫療支出會隨著年齡而增加。根據衛福部資料顯示，50∼80歲醫療費差不多要200萬元，萬一有長照需求，以10年來估算，至少需300萬元，這還沒計算照護需要額外購買的設備和醫療耗材。所以，想靠政府年金樂活退休，根本不可能。
既然退休是每個人都躲不掉的人生歷程，我們就要勇敢面對。當然，很多上班族會說，每月薪水都快不夠過生活了，哪還有餘錢做退休準備。其實，這只是「不行動」的理由罷了！
根據世界銀行的國際標準，退休後的所得替代率必須達到7成以上，也就是退休前每月收入如有8萬元，退休後每月至少要有5萬6千元，才能享有退休前的生活水準。而目前台灣上班族可領到的退休金有兩項：一個是勞保老年給付，可選擇年金或一次請領，另一個則是勞工退休金，由雇主每月提繳薪資6%到勞工的個人退休帳戶，勞工也可以選擇自己另外提繳6%以下的薪資到帳戶中。
根據計算，勞保年金加上勞退，依個人薪資和工作年資不同，每月大約可領3萬元，所得替代率約可達5成，但考量到中年失業或勞保年金可能縮水等可能，勞保年金加勞退的所得替代率很可能只有3成，換句話說，你必須靠自己籌措剩下的4成退休金。因此，有效率的投資，並且拉長準備時間，讓錢幫你賺錢，才是唯一的解決方案。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。
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